بیمه زندگی جذاب‌تر از سپرده بانکی می‌شود

انتظار می‌رود با کاهش نرخ تورم در یک سال اخیر و تداوم آن به زیر 20 درصد، شرکت‌ها و نمایندگان بیمه‌ای در سراسر کشور بتوانند تعداد بیشتری از شهروندان را به سمت خرید بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری بکشانند.چرا کاهش نرخ تورم باعث جذاب شدن بیمه زندکی نسبت به سپرده بانکی می‌شود.

پرسش‌های خود درباره بیمه‌های عمر و زندگی را به ایمیل سردبیر بینا ارسال کنید: sardabirbina@gmail.com

موفقیت دولت حسن روحانی در کاهش دادن مستمر نرخ تورم در یک سال گذشته و البته مهمتر از آن استمرار و پایداری روند کاهنده نرخ تورم، بزرگترین فرصت برای مردم است که گزینه بیمه‌های عمر و زندگی را به سپرده‌گذاری بانکی با هدف دریافت سود روزشمار و سالانه، انتخاب کنند و البته فرصتی برای شرکت‌ها و نمایندگان بیمه تا گوی سبقت را از شبکه بانکی به فعالیت‌های حرفه‌ای و تبلیغات اقتاع‌کننده مردم بربایند.

ضریب پایین نفوذ بیمه عمر و زندگی در ایران نسبت به دیگر کشورهای پیشرفته و البته همسطح با کشور ما، یک تهدید جدی برای مردم و البته حاکمیت است. چه اینکه هزینه‌های زندگی ایرانیان در آینده به ویژه با پیرشدن جمعیت کشور افزایش خواهد یافت که نمونه آشکار ان را می‌توان در وضعیت کنونی بازنشستگان در کشور دانست که هم وضعیت معیشتی این بازنشستگان را سخت کرده و هم دولت با دشواری‌های زیادی برای ایجاد رفاه نسبی برای آنها مواجه است و معمولا کسری بودجه‌های دولت نخستین تاثیر خود را بر پرداخت نشدن به موقع حقوق بازنشستگان و افزایش نیافتن آن به تناسب نرخ تورم می‌گذارد. اما تجربه کشورهای پیشرفته که ضریب نفوذ بیمه عمر و زندگی بین شهروندان آن بالاست، به وضوح نشان از رفاه بالای بازنشستگان برخوردار از پوشش بیمه‌های عمر و زندگی نسبت به کشور ما دارد که دوران بازنشستگی را به یک کابوس گاه بزرگ تبدیل کرده است.

به گزارش بینا، افزایش خیره‌کننده نرخ تورم در یک‌سال پایانی عمر دولت محمود احمدی‌نژاد، باعث شده بود تا انگیزه مردم برای سپرده‌گذاری در بیمه عمر و سرمایه‌گذاری و خرید بیمه‌نامه‌های زندگی افت کند و نرخ سود سالانه اعلام شده از سوی شرکت‌های بیمه‌ای کشور جذابیت لازم برای بیمه‌گذاران و البته افراد متقاضی پیوستن به جمع دارندگان بیمه عمر و سرمایه‌گذاری یا همان بیمه زندگی نداشته باشد.

اخیرا محمد ابراهیم امین، رییس کل بیمه مرکزی، نرخ تورم بالا را یکی از عوامل و به واقع مانع رشد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در کشور اعلام کرده بود. سکاندار بیمه مرکزی ایران 11 مردادماه امسال با اشاره به چالش‌های بیمه‌های عمر در ایران اظهار کرد: مهم‌ترین چالش این نوع بیمه، تورم است زیرا در شرایط تورمی، نرخ سود سپرده بانکی 22 درصد است و بانک‌ها بزرگ‌ترین رقیب برای بیمه‌ها هستند.

وی افزود: البته تورم بر بیمه‌های عمر سرمایه‌گذاری تاثیرگذار است، اما این پدیده بر بیمه‌های عمر زمانی که یکساله خریداری می‌شود، تاثیرگذار نیست، اما باز هم استقبالی از آن نمی‌شود.

رئیس کل بیمه مرکزی با بیان اینکه بخشی از بیمه‌نامه‌های عمر، مربوط به فوت و بخش دیگر سپرده‌گذاری است، گفت: نرخ بازده بخش سرمایه‌گذاری براساس آیین‌نامه مصوب شورای عالی بیمه حداکثر 18 درصد است. وی ادامه داد: چون تورم برای سال‌های بعدی قابل پیش‌بینی نیست، نرخ بازده به 15 درصد و سال بعد آن به 10 درصد کاهش یافته است. اگر تورم در طول آن سال‌ها بالا باشد، به نفع بیمه و به زیان بیمه‌گذار است، اما اگر تورم به کمتر از 10 درصد برسد، به زیان شرکت بیمه و به نفع بیمه‌گذار است، زیرا شرکت بیمه در شرایط تورم کمتر از 10 درصد باید 18 درصد ارزش افزوده به حساب بیمه‌گذار منظور کند. امین با بیان اینکه نبود اطمینان برای شرکت بیمه و بیمه‌گذاران در چنین شرایطی زیاد است، گفت: در این وضعیت افراد نمی‌توانند منافع خرید بیمه عمر را بسنجند و از طرف دیگر شرکت‌های بیمه هم از سوددهی آن مطمئن نیستند.

بیمه عمر و زندگی بهتر از سپرده بانکی

به گزارش بینا؛ در حالی تصور عموم مردم بر این است که نرخ سود سپرده‌های بانکی از جذابیت بالاتری نسبت به سود احتمالی بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری برخوردار است که در عمل دستکم به دلایل زیر، انتخاب بیمه عمر و سرمایه‌گذاری که برخی شرکت‌های بیمه از آن به عنوان بیمه زندگی یاد می‌کنند، از جذابیت بیشتری نسبت به سود سپرده‌های بانکی برخوردار است.

    دلیل نخست برتری بیمه‌های زندگی بر سپرده‌های بانکی، حجم سرمایه‌گذاری و نسبت آن با سود پرداختی در شبکه بانکی است؛ به نحوی که سپرده‌گذاران بانکی برای دریافت نرخ سود سالانه 22 درصد، دستکم باید مبلغ قابل توجهی نزد بانک‌ها سپرده‌گذاری کنند تا بتوانند سود قابل اتکا دریافت کنند، اما در بیمه‌های زندگی یا همان عمر و سرمایه‌گذاری، مردم می‌توانند با حداقل ماهانه 30 هزار تومان اقدام به خرید بیمه‌نامه کنند و افزون بر دریافت سود‌ علی‌الحساب و پایه 18 درصد، از منافع سود قابل پیش‌بینی حداکثر بالاتر از تورم میانگین سال‌های بیمه‌ای برخودار شد.
    .       دلیل دوم برتری بیمه‌های زندگی بر سپرده‌گذاری نزد شبکه بانکی این است که سپرده‌گذاری نزد شبکه بانکی با هدف دریافت سود سپرده‌گذاری، هیچگاه از مزیت برخورداری از تسهیلات بانکی برخوردار نیست، اما برخی شرکت‌های بیمه‌ای این گزینه را در بیمه‌های زندگی و یا همان عمر و سرمایه‌گذاری در نظر گرفته‌اند  که بیمه‌گذاران در آینده می‌توانند به گرو گذاشتن بیمه‌نامه خود، از بانک‌های همکار شرکت‌های بیمه‌ای، تسهیلات و وام بانکی دریافت کنند. به طور مثال با این اقدام یک دارنده بیمه عمر و زندگی ممکن است چند سال آینده نیاز به وام بانکی ضروری جهت اموری نظیر تعمیر خانه، خرید لوازم مورد نیاز از جمله جهیزیه و ... داشته باشد، در این صورت به پشتوانه بیمه‌نامه خود و دریافت معرفی‌نامه می‌تواند بدون نیاز به ضامن ، از بانک تسهیلات دریافت کند و این جزو تعهدات شرکت بیمه‌ای است؛ البته این امتیاز بیمه عمر و سرمایه‌گذاری این است که پس از تسویه وام دریافتی، اصل بیمه‌نامه به بیمه‌گذار برگشت داده می‌شود و سود سرمایه‌گذاری بیمه‌نامه و دیگر مزایای آن به بیمه‌گذار تعلق خواهد گرفت.
    هم بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری و هم سپرده‌بانکی از مالیات معاف بوده، اما امتیاز بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نسبت به سپرده‌بانکی وقتی آشکار می‌شود که شخص بیمه‌گذار یا سپرده‌گذار خدای ناکرده فوت کند، در این صورت مبلغ سپرده‌گذاری شده نزد شبکه بانکی مشمول مالیات بر ارث خواهد شد و با فرض به کار بردن ترفندی برای فرار از مالیات بر ارث، دریافت اصل و سود سپرده‌بانکی در زمان فوت سپرده‌گذار، پیچیده و پرهزینه خواهد بود، اما بیمه عمر و سرمایه‌گذاری یا همان بیمه زندگی از مالیات بر ارث معاف بوده و مهمتر اینکه در صورت فوت بیمه‌گذار، اصل و سود بیمه عمر و سرمایه‌گذاری از قوانین ارث در صورت تعیین افراد ذی‌نفع توسط بیمه‌گذار معاف خواهد بود؛ اما سپرده‌بانکی در صورت فوت سپرده‌گذار در هر حال تابع قوانین ارث خواهد بود؛ در چنین وضعیتی است که در بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، فرد بیمه‌گذار می‌تواند برای خود ذی‌نفع حتی با نسبت‌های مختلف و رتبه‌بندی تعیین کند ولیکن سپرده‌گذار بانکی چنین اختیاری نخواهد داشت.

البته بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری بسته به عملکرد شرکت‌های بیمه‌ای و خدمات پیش‌بینی شده در آن از جذابیت‌های بیشتر و متنوع‌تری نسبت به سود‌ سپرده‌های بانکی برخوردار است که دقت مردم و بیمه‌گذاران را به هنگام تصمیم جهت خرید بیمه‌ را طلب می‌کند. بدیهی است که مسئولیت اصلی در فروش بیمه‌های عمر و زندگی تا اندازه زیادی بستگی به مهارت و تسلط شبکه فروش شرکت‌های بیمه‌ای دارد؛ برای اطلاع از کم و کیف بیمه‌های عمر و زندگی و همچنین طرح نظرها و سوالات خود می‌توانید خواسته‌های خود را با کارشناسان شبکه خبری بانک و بیمه ایران (بینا) در میان بگذارید. توضیح اینکه بیمه‌های عمر و زندگی از مزیت‌ها و جذابیت‌های متفاوت‌تر و خدمات متنوع‌تری نسبت به سپرده‌گذاری در شبکه بانکی برخورددار است که در نوشتار دیگری به آن خواهیم پرداخت.